생명보험은 일반적으로 재정설계의 근간을 이루는 것으로 설명된다. 재정 전문가들의 대부분이 이에 대해 이견이 없다. 이는 곧 무슨 투자나 돈 불리기 방법을 찾는 일 이전에 가장 선행되어야 준비라고 할 수 있다.

Term Life Insurance (기간성 보험)

기간성 생명보험의 경우 일반적으로 10년, 20년, 30년의 정해진 기간동안 사망보상액과 그 이외의 추가적인 보상을 제공하고 있다. 그 이외에도 매년 갱신할 수 있는 ART(Annual Renewable Term), 보장기간이 만료되면 프리미엄을 돌려주는 ROP(Return of Premium) 등의 다양한 형태로 변화되어 왔다.

Permanent Life Insurance (종신형 보험)

종신형 생명보험은 표현대로 보험의 효력이 종신기간까지 확대된 형태를 말하며, 일반적으로 기간성과 달리 100세까지 또는 최근에는 120세까지 그 보장기간을 연장해 오고 있다. 종신형 생명보험은 크게 사망보상액 보장형(Guaranteed)과 저축성(Cash Value) 생명보험으로 다시 구분할 수 있다. 종신형 생명보험에는 홀라이프(Whole Life), 유니버설 생명보험(Universal Life), 변액보험(Variable Life), 인덱스보험(Indexed Life)로 구분한다.

Term Life Insurance Characteristic (종신보험 특징)

가장 큰 특징은 단연 비용이라고 할 수 있다. 여타 종신형 보험에 비해 비용이 훨씬 적게 든다. 기간성 보험은 정해진 기간이 끝난 후 갱신을 원할 경우 당시 나이에 기준해 보험료를 새로 산정하는데 이때 인상폭이 꽤 클 수 있다. 일반적으로 젊었을 때 인상폭이 적고 나이가 들수록 인상폭은 상상 더욱 커질 수 있다.

기간성 보험은 해당 기간 동안 같은 보험금을 유지하도록 할 수도 있고 줄어들거나 늘어나게도 할 수 있다. 그러나 일반적으로는 같은 보험금이 해당기간 계속 유지되는 보험이 많고, 상대적으로 적은 비용을 들여 가족을 보호하기 위한 기능을 충족시키기 위해 이를 많이 선호한다.

Conversion (컨버전)

또 많은 기간성 보험들은 이른바 ‘컨버전’ 옵션이란 걸 제공한다. 이는 고객이 원할 경우 기간성 보험 만료 이전에 종신형 보험으로 바꿀 수 있도록 허락하는 경우를 말한다. 그리고 이 컨버전은 새로 보험 가입자격을 증명할 필요 없이 가능한 것이 일반적이다. 종신형으로의 컨버전은 나이가 들어 기간성 보험료가 터무니 없이 인상되는 것을 예방할 수 있는 한 방편이 될 수 있다.

Term Life Advantages & Disadvantages (장점과 단점)

기간성 보험의 단점은 지불한 보험료가 쌓이지 않고 기간이 끝나면 그냥 없어진다는 점이다. 그래서 은퇴나 비상용 자금을 만드는 용도로 활용이 안되고 갱신할 때마다 비용이 늘어나는데 나이가 들수록 이 갱신 비용이 수직 상승할 수 있다.이런 단점을 해소하기 위해 20년, 30년 후 그간 들어간 보험료를 환불해주는 환불성(ROP) 기간성 보험이 나와 있기는 하지만 그만큼 비용이 많이 들어간다.  종신형 보험만큼은 아니지만 일반 기간성 보험료에 비해 비용이 두 배 정도 늘어나는 경우가 많다. 어쨌든 이 경우도 들어간 보험료만 돌려받는 것이지 그 이상 돈이 쌓이거나 불어나지는 않는다.

장점이라면 단연 비용을 들 수 있다. 종신형에 비해 훨씬 적은 비용으로 더 많은 보험혜택을 구입할 수 있다. 또 보험가입 자격에 대한 재 증명 없이 갱신이 가능한 경우가 많고 종신형 보험과 적절히 혼용해 사용하면 소비자 입장에서는 그만큼 탄력적인 보험 운용이 된다고 할 수 있다. 물론, 나중에 상황이 변하고 재정적으로도 여유가 더 생길 경우 보험 가입 자격에 대한 증명 절차 없이 종신형 보험으로의 변경이 가능하다는 점도 긍정적인 요인이라고 할 수 있다.

Why to buy Term Life Insurance (결론)

종신형보험은 높은 보험료와 수수료가 발생되지만 기간성 보험은 원하는 보험혜택을 상대적으로 아주 적은 비용으로 구입해야 하는 상황의 소비자들에게 적절하다고 할 수 있다.

예컨대 이제 막 사회생활을 시작했거나 가정을 이룬 젊음 층이 보험이 필요한 상황이면서 비용을 최대한 줄여야 한다면 기간성 보험이 적절한 선택이 될 수 있다. 일단 젊고 건강할 때 기간성으로 시작해 나중에 가족이 더 커지고 경제적 능력도 향상되면 언제든 종신형으로 변경할 수 있다는 것이 계획상의 탄력성을 제공해주는 것이다.

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